Le dictionnaire des finances personnelles

Niveau 1

Actif

Un actif, c’est tout bêtement quelque chose que vous possédez et qui a de la valeur.

Cela peut tout simplement être l'argent que vous avez en banque, votre résidence principale si vous avez fini de la rembourser; vos investissements comme les actions ou l'immobilier; mais aussi d'autres biens comme une voiture ou des bijoux.

Passif

Un passif représente une somme d’argent que vous devez parce qu’elle ne vous appartient pas. Par exemple, un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou encore les factures non payées.

Même s’il faut faire attention à bien gérer les passifs, ils peuvent être très utiles pour s’enrichir plus rapidement (cf. effet de levier).

Diversification

“Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier.”

Imaginons que votre banque fasse faillite, c’est grave si c’était votre seule banque. En revanche, c’est moins dramatique si votre argent était réparti dans 2 autres banques.

Si l’immobilier perd 50% de sa valeur à cause d’une nouvelle loi, c’est grave si vous avez tout misé sur la pierre. C’est acceptable si vous avez par exemple 40 % d’immobilier, 30 % d’actions, 10 % en Private Equity, 10 % d’or et 10 % de Bitcoin.

Diversifier vos investissements signifie répartir votre argent dans différents types d'actifs, d’intermédiaires, de secteurs d'activité, de monnaies, de pays, pour réduire les risques.

Liquidité

La liquidité, c'est la facilité et la rapidité avec à laquelle vous pouvez transformer vos actifs en argent comptant sans perdre de valeur. 

Par exemple, l'argent sur votre compte courant est très liquide – vous pouvez l'utiliser immédiatement. Les actions sont généralement liquides aussi, car vous pouvez les vendre rapidement sur le marché. Par contre, vendre une maison peut prendre du temps, ce qui la rend moins liquide.

Rendement

Le rendement, c'est ce que vous gagnez sur vos investissements. Cela peut être les intérêts reçus d'un compte d'épargne, les dividendes d'actions ou les loyers d'un bien immobilier. 

Le rendement est souvent exprimé en pourcentage pour vous donner une idée de ce que vous rapporte votre investissement chaque année par rapport à ce qu'il a coûté.

Tolérance au risque

La tolérance au risque, c'est simplement de savoir quels risques que vous êtes prêt à prendre pour potentiellement gagner plus. C'est très personnel.

Si vous avez déjà joué à des jeux d’argent, alors vous en avez sûrement une petite idée. Vous êtes plutôt du genre à miser tout sur le rouge ou vous essayez d’augmenter vos gains petit à petit ?

Cela influence grandement comment vous devriez investir. Par exemple, des placements sûrs comme les obligations gouvernementales conviennent mieux à une faible tolérance au risque car la volatilité est plus faible, tandis que les actions ou les cryptomonnaies conviennent à ceux qui sont prêts à prendre plus de risques dans l’espoir de plus grands gains.

Investir ne doit pas vous empêcher de dormir. Si vous regardez l'évolution de vos actions plusieurs fois par jour par peur de perdre alors revoyez votre stratégie.

Niveau 2

Volatilité

La volatilité d'un actif, comme une action par exemple, c'est sa capacité à fluctuer fortement à la hausse comme à la baisse. Par exemple, on dit que les entreprises technologiques comme Apple ou Microsoft sont très volatiles, car le cours de leurs actions ressemble souvent à des montagnes russes. La moindre actualité peut faire évoluer très fortement le prix d'une part de l'entreprise.

Plus la volatilité est grande plus le risque de pertes et de gains potentiels le sont aussi.

Voici deux exemples d'actions très différentes.

Épargne de précaution

Une épargne de précaution, c'est votre ceinture de sécurité financière. C’est l'argent que vous gardez dans un compte accessible (livret A, LDDS) et destiné à couvrir des dépenses imprévues. L’idée est de vous éviter de devoir emprunter ou vendre des investissements en urgence. On recommande généralement d’avoir l’équivalent de 3 mois à 6 mois de dépenses dans cette réserve. Le reste peut être investi.

Allocation d'actifs

L'allocation d'actifs, c’est un peu comme décider de la répartition de vos repas entre protéines, légumes et féculents. Dans le monde des finances, cela signifie répartir votre argent entre différents types d’investissements (actions, obligations, immobilier, etc.) selon vos besoins de liquidité, votre tolérance au risque et surtout vos objectifs de vie. En d’autres mots, c’est votre stratégie.

Due Diligence

La Due Diligence désigne les vérifications que vous devez faire avant d'investir. Que ce soit sur une plateforme pour acheter des actions, une transaction immobilière ou investir en Private Equity dans une entreprise, vous devez évaluer les potentiels risques et découvrir ce que l’on pourrait essayer de vous cacher.

Mes Due Diligence par type d’investissement

Bourse :

• Comprendre dans quoi j’investis (action, ETF, obligation, etc.)
• Comprendre et choisir l’enveloppe la plus optimisée (PEA, AV, CTO)
• Vérifier la liquidité du fonds, de l’ETF, de l’action, etc.
• Vérifier tous les frais associés à l’investissement
• Vérifier l’actualité de l’entreprise

Cryptomonnaie :

• Comprendre le projet
• Choisir une plateforme enregistrée PSAN et basée dans un pays développé pour investir
• Se concentrer très majoritairement sur BTC et ETH (déjà très volatiles)
• Éviter les tendances (NFT, Play-to-earn, Memecoins, etc.)

Private Equity :

• Comprendre le Business Model de l’entreprise
• Évaluer le potentiel long terme du projet
• Vérifier l’expérience des fondateurs et des équipes
• Contrôler la qualité visible du travail des équipes (application, site, marketing, communication, etc.)
• Vérifier l’actualité de l’entreprise
• Comparer l’entreprise avec ses concurrents
• Investir via une plateforme agréée par une institution comme l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)

Guide pour analyser une start-up

Crowdfunding :

• Comprendre le projet financé
• Sélectionner les courtes durées d’investissement (< 3 ans)
• Vérifier le rang de remboursement (Junior ou Senior)
• Implantation et solidité de l’entreprise porteuse du projet
• Investir via une plateforme agréée par une institution comme l’Autorité des Marchés Financiers (AMF)

À noter que ces vérifications n'engagent que moi. Elles ne couvrent pas tous les aspects nécessaires à une décision d'investissement et ne remplacent en aucun cas vos propres recherches approfondies.

Points de base

C'est simplement une autre manière d'exprimer les pourcentages.

• 1 point de base = 0,01%
• 100 points de base = 1%

Ce terme est souvent utilisé pour parler de l'évolution d'un pourcentage. Par exemple, si un taux d'intérêt passe de 2,00% à 2,25%, on dit qu'il y a eu une augmentation de 25 points de base.

Unité de compte (UC)

Si vous avez déjà ouvert une assurance-vie, vous avez dû être confronté à ce terme. On vous a demandé de choisir la répartition entre fonds euros et unités de compte dans votre contrat.

Le fonds euros est la partie sécurisée qui vous rapporte un faible rendement et les unités de compte sont les supports plus risqués mais avec de meilleurs rendements potentiels.

Il y a 3 sortes d'unités de compte :

• Les valeurs mobilières : obligations, actions, ETF, SICAV (Société d'Investissement à Capital Variable), Fonds Commun de Placement (FCP).
• Les valeurs immobilières : SCPI (Société Civile de Placement Immobilier),  SCI (Société Civile Immobilière), OPCI (Organisme de Placement Collectif Immobilier).
• Les valeurs monétaires : fonds monétaires, obligations d'État, certificats de dépôt.
  

Niveau 3

Bienvenue dans le cœur de la finance mondiale : la Bourse.

Actions

Imaginez si vous étiez propriétaire d’Apple ?

Eh bien, c’est exactement ce qu’il se passe quand vous achetez une action Apple à 150 €.

La Bourse, c’est justement le lieu où on achète et on vend des parts d’une entreprise.

C’est juste que pour les entreprises cotées en Bourse, il existe des milliers de propriétaires comme vous qu’on appelle des actionnaires. Tous ceux qui détiennent un bout de l’entreprise reçoivent une partie des bénéfices (dividendes) de l’entreprise. Ils sont également invités à voter lors des assemblées générales pour prendre des décisions.

Plus il y a de gens qui veulent être propriétaires d’Apple, plus le prix d’une part (action) monte. À l’inverse, ceux qui ne croient plus en la croissance de l’entreprise vendent leur part et le prix baisse s’il y a plus de vendeurs que d’acheteurs.

Mais alors, Tim Cook n’est pas le propriétaire d’Apple ? Non.

Il est le PDG. C’est-à-dire qu’il est le salarié choisi pour diriger l’entreprise. Comme vous, il touche un salaire à la fin du mois pour remplir cette mission et peut se faire virer si les résultats ne sont pas à la hauteur des espérances.

Mais entre nous, je pense qu'il a des actions Apple (et même beaucoup), ce qui en fait aussi un propriétaire de l’entreprise.

Dividendes

Les dividendes, c’est l’argent que vous recevez simplement parce que vous possédez des actions d'une entreprise. En achetant une action, vous devenez propriétaire d’une entreprise. Si cette entreprise a fait des profits cette année, elle doit choisir quelle part elle souhaite conserver pour financer ses projets et quelle part elle donne à ses propriétaires.

Si une entreprise ne verse pas de dividendes, c’est qu’elle décide de tout réinvestir pour continuer de grandir.

Prenons l'exemple de McDonald's. Si vous possédez une action de l'entreprise, vous recevrez chaque année un dividende. Actuellement, il est de 2,57 % du prix de l'action, soit 6,68 $ par action, mais ce montant peut changer en fonction des décisions futures de l'entreprise, des fluctuations du prix de l'action et de la croissance ou décroissance du dividende.

Obligations

Une obligation, c’est comme prêter votre argent à une entreprise ou à un gouvernement, et en retour, ils s’engagent à vous rembourser avec des intérêts à des dates précises dans le futur. C'est ce que vous achetez quand vous placez votre argent dans un fonds euros. Les obligations sont considérées comme moins risquées que les actions, mais elles offrent généralement des rendements plus faibles.

Coupons

Le coupon est un peu l’équivalent du dividende d’une action mais pour une obligation. Ce sont les intérêts qui vous sont versés pour l’argent que vous avez prêté. Vous savez à l’avance quand ils seront perçus.

Indice boursier

Un indice boursier, c’est une mesure qui montre comment un groupe d'actions se porte. Par exemple, en France, pour savoir si nos entreprises vont bien, on a créé le CAC40. Concrètement, on a regroupé les 40 plus grandes entreprises françaises cotées en Bourse pour mesurer leur performance moyenne.

Imaginons que la Bourse de Paris est un lycée où chaque étudiant représente une grande entreprise française cotée en Bourse. Le CAC40, c'est comme une sélection des 40 meilleurs élèves de ce lycée.

Chaque jour on prend les notes de ces 40 élèves et on en fait la moyenne. Ainsi, on voit s’ils sont meilleurs que la veille.

Mais pourquoi ne pas directement faire la moyenne de tous les étudiants ? Tout simplement parce qu’à la différence des élèves, les plus grosses entreprises n’ont pas le même impact que les plus petites. Si demain L'Oréal ou TotalEnergies s’écroule, l’impact sur l’économie française sera très significatif.

ETF (Exchange-Traded Fund)

Vous venez d’avoir une idée de génie. Plutôt que d’acheter quelques actions au hasard, vous voulez toutes les acheter pour limiter le risque. Eh bien, c’est justement à ça que servent les ETF.

Un ETF, ou fonds négocié en Bourse en français, c’est tout simplement un moyen d’acheter en gros.

Il en existe des milliers de toutes sortes qui permettent de répliquer la performance des indices boursiers (CAC 40, Nasdaq, S&P 500, etc.), des pays, d’un secteur d’activité, etc.

Vous avez une conviction sur l’Inde mais vous ne connaissez pas leurs entreprises ? Alors vous pouvez acheter toutes les plus grosses entreprises indiennes d’un seul coup grâce à l’ETF iShares MSCI India.

Stock Picking

On pourrait dire que c’est l’inverse de l’ETF. Au lieu d’acheter tout un marché, vous sélectionnez et achetez des actions individuellement.

Si vous détenez une action quelconque en dehors d’un ETF, c’est du stock picking.

Cela n’empêche pas que vous soyez bien diversifié, c’est juste plus compliqué.

Niveau 4

Si le niveau 3 a servi à comprendre les bases de la Bourse, on va maintenant différencier les 4 manières d’y investir. Les différences résident dans ce que vous pouvez acheter et les taxes que vous allez payer en cas de gains.

CTO (Compte Titres Ordinaire)

Le plus simple, pas de prise de tête, c’est le type de compte qui vous est ouvert quand vous téléchargez n’importe quelle application permettant d’acheter des actions (personnellement j’utilise DEGIRO et Trading 212). Vous pouvez à peu près tout acheter ce qui se fait en Bourse grâce à un Compte Titres Ordinaire (actions, obligations, ETF, etc.). Si vous gagnez de l’argent à la revente, vos bénéfices seront taxés à hauteur de 30 % de la plus-value que vous avez réalisée. Ça peut paraître beaucoup, mais au moins vous avez gagné.

Pourquoi j’en ai 2 ? 

Pour les actions les plus connues, j’utilise Trading 212 car c’est sans commissions. C’est le plus simple d’utilisation et vraiment simplifié au maximum pour les débutants. J’utilise DEGIRO en complément pour des valeurs très spécifiques que je ne trouve pas sur Trading 212.

PEA (Plan Épargne en Actions)

Ce qui fait mal avec le CTO, c’est les 30 % sur la plus-value. Alors la France propose un deal, vous investissez sur des actions françaises ou européennes et en échange vous ne paierez que 17,20 % de taxes sur vos bénéfices.

La seule condition, c’est qu’il soit ouvert depuis plus de 5 ans.

Astuce : L’une des premières choses à faire si vous prévoyez de commencer à investir, c’est justement d’ouvrir votre PEA et une assurance-vie. Même si vous n’êtes pas sûr de vous lancer ou que vous n’avez pas d’argent à mettre pour le moment, faites-le. Au moins, le compte à rebours des 5 ans aura commencé et vous en serez très content le jour où vous vous lancerez.

Assurance-vie

Celle-ci n'a rien à voir avec les assurances que vous pouvez connaître. Même si une somme d’argent est versée à vos héritiers en cas de malheur, c’est avant tout un moyen d’investir.

Elle aussi, comme le PEA, a l’avantage d’offrir moins de taxations sur les plus-values quand vous la détenez depuis plus de 8 ans.

Autre particularité très intéressante, vous pouvez y mettre beaucoup plus de choses que simplement des actions. Notamment de l’immobilier en SCPI.

Astuce : Même conseil donc que pour le PEA, même si vous n’êtes pas prêt à investir, ouvrez-la quand même pour déclencher le sablier de l’avantage fiscal. Au moins, le jour où vous en aurez besoin, vous profiterez plus vite de vos bénéfices.

PER (Plan d’Épargne Retraite)

Le PER vous permet de préparer votre retraite progressivement (le plus tôt est le mieux). L’argent que vous investissez dans ce support est déblocable au moment où vous arrivez à la retraite, sauf exceptions comme l'achat de la résidence principale ou en cas d’accident de vie.

Présenté comme cela, il ne paraît pas très avantageux, mais le secret réside dans le fait que les versements sont déductibles des revenus imposables dans la limite de 10 % de vos revenus de l’année passée ou 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale.

Plus d'informations sur le PER

Niveau 5

Plongée au coeur de l'immobilier.

Pleine propriété

La pleine propriété, c’est tout simplement posséder un bien en entier, avec tous les droits qui y sont attachés. Cela signifie que vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble, le louer, le vendre ou même le transmettre. Par exemple, si vous êtes propriétaire de votre maison en pleine propriété, vous avez le droit d’en faire ce que vous voulez tant que cela est légal.

Nue-propriété

La nue-propriété, c’est posséder un bien, mais sans pouvoir en profiter directement. Imaginez que vous avez une maison, mais que quelqu’un d’autre (l’usufruitier) a le droit de l’utiliser et d’en percevoir les revenus (comme les loyers). Vous êtes le propriétaire, mais vous devrez attendre que l’usufruit prenne fin pour récupérer la pleine jouissance du bien. La nue-propriété est souvent utilisée pour des transmissions patrimoniales, permettant de préparer sa succession de manière optimisée.

Astuce 1 : acheter en nue-propriété est utile pour accroître son patrimoine sans augmenter ses revenus et ainsi éviter de passer dans une nouvelle tranche d’imposition.

Astuce 2 : vous pouvez même acheter des parts de SCPI en nue-propriété. C’est un bon moyen d’accumuler plus de parts si vous n’avez pas besoin de revenus supplémentaires tout de suite.

Usufruit

L’usufruit, c’est le droit d’utiliser un bien et d’en percevoir les revenus, sans en être le propriétaire. Prenons l’exemple d’un appartement : l’usufruitier peut y habiter ou le louer et toucher les loyers, mais il ne peut pas le vendre. Ce droit d’usufruit est souvent temporaire, par exemple jusqu’à la fin de la vie de l’usufruitier ou pour une période déterminée. Une fois ce droit expiré, le nu-propriétaire récupère la pleine propriété du bien.

Exemple de transaction en nue-propriété et usufruit :

Monsieur Niel, âgé de 70 ans, possède un appartement à Paris qu'il souhaite transmettre à sa fille Sophie Niel tout en continuant à y vivre. Pour ce faire, il décide de réaliser une donation avec démembrement de propriété.

Nue-propriété : Monsieur Niel donne la nue-propriété de l'appartement à sa fille Sophie. Cela signifie qu'elle devient propriétaire du bien, mais sans pouvoir l'utiliser ni en percevoir les revenus pour le moment.

Usufruit : Monsieur Niel conserve l'usufruit de l'appartement. Cela lui permet de continuer à y vivre ou de le louer et d'encaisser les loyers jusqu'à son décès.

Ainsi, Sophie devient nue-propriétaire de l'appartement et en deviendra pleinement propriétaire (pleine propriété) à la fin de l'usufruit, c'est-à-dire au décès de son père. Pendant ce temps, Monsieur Niel conserve l'usage et les bénéfices du bien sans en être le propriétaire complet.

SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)

Une SCPI, c'est une entreprise dont l’activité est d’acheter des biens immobiliers, de les gérer elle-même ou les revendre. Les SCPI ne sont pas cotées en Bourse mais vous pouvez acheter des parts de ces entreprises. Vous êtes donc propriétaire d’une partie des biens de l’entreprise dont vous touchez les loyers. Le prix de la part évolue en fonction de la valeur de tous les biens immobiliers de l’entreprise. On appelle ça de l’immobilier papier ou pierre-papier.

Pourquoi investir en SCPI plutôt que dans de l’immobilier physique ?

Vous n’avez pas à choisir entre l’un ou l’autre, vous pouvez faire les deux.

Le principal avantage de la SCPI est son caractère d'investissement passif. Contrairement à un investissement locatif direct, vous n'avez pas besoin de gérer les propriétés vous-même. La société de gestion s'occupe de tout : acquisition de bureaux, de commerces ou d'appartements, gestion des locataires et redistribution des loyers collectés aux investisseurs.

En choisissant une bonne SCPI, vous réduisez considérablement le risque d'erreur. Plutôt que de concentrer votre investissement sur un seul bien immobilier, vous acquérez une part d'une entreprise qui possède un portefeuille diversifié de centaines, voire de milliers de propriétés, souvent dans plusieurs pays différents. Cette diversification permet d'éviter les problèmes impactants de loyers impayés, de vacance locative ou tout simplement d’avoir acheté un bien avec des problèmes importants. Sans oublier que vous confiez votre argent à des experts dont c’est le métier.

Les SCPI offrent également un accès à de l'immobilier rare et à usage professionnel, souvent inaccessible pour un investisseur individuel. Cela inclut des bureaux, des centres commerciaux, des établissements de santé, etc.

Enfin, l'investissement en SCPI est plus accessible financièrement. Le prix d'entrée pour acheter des parts peut commencer à partir de quelques dizaines d’euros en assurance-vie par exemple.

Astuce 1 : comme pour l’immobilier physique, vous pouvez emprunter auprès de votre banque pour faire un effet de levier.

Astuce 2 : vous pouvez investir dans certaines SCPI grâce à votre assurance-vie pour diminuer la fiscalité.

REIT (Real Estate Investment Trust)

Les REITs sont la version cotée en Bourse des SCPI. Investir dans une REIT revient à investir dans une variété de biens immobiliers (bureaux, centres commerciaux, logements, hôtels, etc.) répartis dans différentes régions géographiques, ce qui réduit le risque comparé à l'achat d'un seul bien immobilier. Étant cotées en Bourse, les actions des REITs peuvent être achetées et vendues facilement, offrant une liquidité que l'immobilier direct ou les SCPI n’ont pas. Les REITs doivent distribuer au moins 90 % de leurs revenus imposables sous forme de dividendes à leurs actionnaires, ce qui peut procurer un flux de revenus régulier et attractif.

Les REITs sont très populaires aux États-Unis, mais on en trouve partout dans le monde. Elles portent également le nom de foncières cotées.

SIIC (Société d'Investissement Immobilier Cotée)

La SIIC, c'est la version française du REIT. Ces sociétés sont cotées en Bourse et investissent principalement dans des biens immobiliers. Comme les REITs, elles doivent distribuer une grande partie de leurs revenus sous forme de dividendes à leurs actionnaires. Comme les REITs, elles portent également le nom de foncières cotées.

Niveau 6

Bienvenue au pays des Fonds.

Fonds d'investissement

Terme générique qui englobe divers types de fonds, y compris les fonds communs de placement, les sociétés d'investissement à capital variable (SICAV), les fonds indiciels (ETF), les fonds de pension, etc.

OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières)

Un OPCVM, c'est comme si vous décidiez d'investir avec votre groupe d'amis dans des actions d'entreprises. Vous réunissez, au sein d'un même portefeuille, ce que chacun est prêt à investir. Vous confiez ce portefeuille à un groupe d'experts en investissement qui va se charger d'investir pour vous et tenter de faire grossir ce capital. Ce groupe d'experts, c'est l'OPCVM.

Rassurez-vous, vous n'avez pas besoin de trouver dix amis pour investir avec vous dans un OPCVM. L'organisme a déjà un portefeuille ouvert à tous ceux qui veulent venir y investir.

Il existe deux principaux types d'OPCVM :

1. SICAV (Société d'Investissement à Capital Variable) : Une société qui émet des actions.
2. FCP (Fonds Commun de Placement) : Un fonds qui émet des parts.

Fonds commun de placement (FCP)

Un fonds commun de placement, c'est un moyen de déléguer la gestion de vos investissements. Au lieu d'acheter vous-même des actions ou des obligations, vous confiez votre argent à des experts qui choisissent où et comment l'investir. L’argent de tous les investisseurs est rassemblé en une grande cagnotte commune pour être gérée collectivement. C’est pour ça que l’on parle de fonds commun.

Les frais sont souvent assez élevés, mais certains obtiennent de très belles performances depuis de nombreuses années.

SICAV (Société d'Investissement à Capital Variable)

À première vue, une SICAV semble assez similaire à un Fonds Commun de Placement. La principale différence est que quand vous investissez dans une SICAV, vous devenez actionnaire de la société. Vous n'êtes pas seulement détenteur d'une part des actifs détenus. Cela veut dire que vous pouvez participer à la vie de l'entreprise dont vous êtes propriétaire. Vous pouvez notamment participer aux assemblées générales et voter lors des prises de décision de l'entreprise.

Fonds de fonds

Un fonds de fonds est un type de fonds d'investissement qui ne place pas directement dans des actions, des obligations ou d'autres actifs, mais investit plutôt dans d'autres fonds d'investissement.

L'idée est de diversifier davantage les investissements en répartissant les actifs sur plusieurs fonds, chacun ayant ses propres stratégies et objectifs. Cela permet aux investisseurs de bénéficier de la gestion professionnelle de plusieurs fonds tout en réduisant les risques associés à un seul investissement. En résumé, un fonds de fonds est un "super-fonds" qui regroupe plusieurs autres fonds pour une meilleure diversification.

Niveau 7

C'est l'heure de parler stratégie.

Intérêts composés

Prenons directement un exemple concret. Vous déposez 5 000 € sur votre Livret A, qui vous rapporte 3 % d'intérêts par an. Au début de l'année prochaine vous aurez gagné 150 € grâce à ce placement et il y aura donc 5 150 € sur votre Livret A. 

L'année suivante, si vous n'avez touché à rien, au lieu de gagner de l'argent sur 5 000 €, votre livret vous rapportera 3 % de 5 150 €. Ce qui fait 154,5 €, soit 4,5€ de plus que l'année précédente.

Autrement dit, vos intérêts de l'année passée ont généré eux-mêmes de nouveaux intérêts.

Pour l'instant, 4,5 € de plus, ça ne change pas grand chose pour vous. C'est normal, car la puissance des intérêts composés prend de l'ampleur dans le temps.

Dans 30 ans, sans ajouter 1 centime, vous aurez 12 136 € sans rien faire avec cette stratégie.

Imaginons la même chose avec une stratégie plus ambitieuse. En plus des 5000 € de base, nous ajoutons 100 € par mois. Au lieu de placer cet argent dans un Livret A, on le place en Bourse avec un rendement fictif de 8 % par an pendant ces mêmes 30 années.

Cela donnera un capital de 186 253 € pour 41 000 € investis et 145 253 € générés uniquement grâce au réinvestissement des intérêts.

Ces simulations ont été réalisées grâce à un outil proposé par Finary.

Simuler des intérêts composés

DCA (Dollar-Cost Averaging)

Le Dollar-Cost Averaging, c'est le fait d'investir tous les mois (ou toutes les semaines, années, etc.) la même somme d'argent sur un même actif. Cela permet de lisser votre prix d'entrée et de ne plus vous soucier d'avoir acheté trop haut ou trop bas. Vous misez sur la croissance à long terme de l'actif en question.

Lump Sum

Le Lump Sum, c'est en quelque sorte d'inverse du DCA. Au lieu d'étaler vos points d'entrée dans le temps, vous misez tout ce que vous souhaitez investir d'un seul coup. Cela peut sembler risqué, mais sur le long terme, c'est une méthode qui a fait ses preuves.

Effet de levier

L’effet de levier, c’est emprunter de l'argent pour investir plus. C’est principalement possible pour les investissements dans l’immobilier (physique ou SCPI).

Effectivement, c’est lors de vos acquisitions immobilières que vous pourrez saisir cette opportunité. Essayez d’emprunter au maximum en tentant de limiter votre apport pour réserver votre argent pour d’autres placements.

FIRE (Financial Independence, Retire Early)

Cet acronyme, qui signifie "Indépendance Financière, Retraite Anticipée" en français, est un mouvement dont les adeptes cherchent à être financièrement indépendants le plus rapidement possible. Pour y arriver, ils se limitent aux dépenses les plus vitales pendant plusieurs années pour épargner et investir au maximum et ensuite pouvoir vivre de leurs revenus passifs (loyers, dividendes) et ne plus travailler.

Le mouvement FIRE comprend plusieurs sous-catégories qui diffèrent principalement par le niveau de frugalité et les objectifs financiers de chacun.

Lean FIRE

Cette sous-catégorie est la version la plus extrême de ce mouvement. Concrètement, il s'agit d'atteindre un revenu passif minimum qui couvre tous les besoins les plus vitaux et d'arrêter de travailler. Ils ne sont pas de gros dépensiers et privilégient la liberté. 

Fat FIRE

À l'opposé des Lean FIRE, les Fat FIRE ciblent un niveau de vie plus élevé. Ils attendent d'avoir des revenus passifs conséquents avant d'arrêter de travailler.

Barista FIRE

Les Barista FIRE forment une autre branche du mouvement où les individus atteignent une semi-indépendance financière et continuent de travailler à temps partiel, souvent dans des emplois moins stressants ou plus passionnants.

Coast FIRE

Les Coast FIRE sont la 4ème et dernière forme du mouvement. Ici, les adeptes cherchent à investir le maximum d'argent le plus tôt possible dans leur carrière. Plutôt que de lisser leurs investissements dans le temps (DCA), ils préfèrent constituer le plus gros investissement possible très tôt pour profiter de l'effet boule de neige des intérêts composés de plus en plus importants au fur et à mesure que les années passent.

En résumé :

Niveau 8

Découvrons quelques placements moins connus.

Crowdfunding ou Financement Participatif

Pour pouvoir financer un projet auprès d’une banque, une entreprise doit faire un apport proportionnel au montant de l’emprunt. Comme vous quand vous achetez une maison.

Pour éviter d’avoir à utiliser sa trésorerie personnelle, elle fait appel aux particuliers pour rassembler les fonds nécessaires pour constituer cet apport.

Sur Enerfip par exemple, vous pouvez investir dans des projets d’énergies renouvelables contre un rendement annuel entre 5 % et 10 %.

Mes résultats sur Enerfip

Si vous préférez l’immobilier, Homunity vous propose de participer à financer l’apport pour des projets de rénovation, de construction ou d’achat/revente de biens immobiliers.

Contrat à terme

Un contrat à terme, c'est un accord entre deux parties pour acheter ou vendre quelque chose à une date future, mais à un prix fixé aujourd'hui. C'est comme si vous réserviez 1 tonne de blé au prix d’aujourd’hui mais que vous ne recevrez que dans 1 an. Les agriculteurs et les investisseurs utilisent ces contrats pour se protéger contre les changements de prix imprévisibles comme cela s'est produit avec la guerre en Ukraine.

Produit structuré

Celui-ci est très intéressant à comprendre car il y a de fortes chances que votre banquier essaye de vous le vendre un jour. Comme une grosse partie de votre investissement est souvent protégée en cas de baisse, cela en fait un très bon argument pour les moins connaisseurs.

Les produits structurés sont des investissements fabriqués sur-mesure en combinant plusieurs outils financiers (actions, indices boursiers, obligations, etc.). Généralement, ils servent à investir en protégeant une grosse partie de l’argent placé de baisses importantes. Cela a forcément un impact sur les gains potentiels. Attention aussi aux frais élevés qui sont souvent appliqués.

Je n’ai pas investi dans ce type d’actif bien que cela fasse partie des tendances récentes. Je n’ai donc pas d’avis tranché dessus.

Private Equity

Vous vous rappelez de la définition des actions ? Eh bien le Private Equity c'est l'équivalent pour l'investissement dans des entreprises non cotées en Bourse comme les start-ups. C'est la tendance de ces dernières années. Un pari très risqué quand on connaît la fragilité de cette catégorie d'entreprise mais avec un potentiel de croissance également très important.

Niveau 9

Vous pourrez bientôt discuter sérieusement avec n'importe quel gestionnaire de patrimoine.

ISIN (International Securities Identification Numbers)

L'ISIN, c'est un peu le code-barres de vos investissements. Chaque action, obligation ou titre financier a un numéro unique de 12 caractères qui permet de l'identifier précisément partout dans le monde.

Par exemple, si vous voulez acheter des actions de LVMH, vous utiliserez son code ISIN (FR0000121014) pour être sûr de ne pas vous tromper et d'acheter exactement ce que vous voulez. Tapez ce numéro dans Google et vous verrez.

Crédit Lombard

Le crédit Lombard permet de se faire prêter de l’argent contre vos actifs financiers. Un peu à l’image de l’hypothèque d’une maison. Si vous ne remboursez pas l’argent que la banque vous a prêté, celle-ci saisit votre maison pour se faire rembourser. Eh bien, c’est la même chose pour le crédit Lombard mais avec vos actions, obligations et autres titres financiers.